ROUTE
Privatinsolvenz
Vollständige Gläubigerliste, kostenlose Beratung mit Pflicht-Einigungsversuch, zwei Anträge beim Gericht, drei Jahre Obliegenheiten und die Grenzen der Restschuldbefreiung.
✓ Geprüft: 15.8.2026
⚠️ Zuerst die Zuordnung, denn sie entscheidet über das ganze Verfahren. Der hier beschriebene Weg ist die VERBRAUCHERinsolvenz. Sie steht offen, wer nie selbständig war — und außerdem ehemals Selbständigen, deren Verhältnisse überschaubar sind: weniger als zwanzig Gläubiger und keine offenen Forderungen aus Arbeitsverhältnissen. Wer aktuell selbständig ist oder diese Grenzen reißt, geht in die Regelinsolvenz: dort entfällt der außergerichtliche Einigungsversuch, und es beginnt direkt beim Gericht.
› Mehr über diese Route
Die Privatinsolvenz in Deutschland ist keine Erklärung der Zahlungsunfähigkeit, sondern ein gestuftes Verfahren mit verpflichtender Vorstufe. Das Gericht ist der zweite Schritt, nicht der erste: Zunächst verlangt das Gesetz einen Einigungsversuch mit den Gläubigern über eine anerkannte Schuldnerberatung, und die Bescheinigung über sein Scheitern ist die Eintrittskarte.
Die Route aus fünf Schritten führt durch alles: das vollständige Bild der Schulden, die verpflichtende und kostenlose Beratung samt Einigungsversuch, die zwei Anträge beim Gericht, drei Jahre unter Obliegenheiten und schließlich die Restschuldbefreiung mit ihren Grenzen.
Zum Geld ausdrücklich: Bei gemeinnützigen und kommunalen Stellen ist die Schuldnerberatung kostenlos, und bei fehlenden Mitteln lassen sich die Verfahrenskosten stunden. Für den Zugang zu diesem Verfahren muss man in aller Regel nichts bezahlen — kostenlose Angebote gehören vor den kommerziellen geprüft.
WO AM HÄUFIGSTEN GELD UND ZEIT VERLOREN GEHEN
- Den Eröffnungsantrag ohne den Antrag auf Restschuldbefreiung stellen. Der zweite ist nur zusammen mit dem ersten möglich, ohne ihn läuft das Verfahren ins Leere.
- Vor dem Verfahren einen von mehreren Gläubigern bedienen. Eine solche Zahlung kann als Bevorzugung angefochten werden und schafft ein Problem statt einer Lösung — die Frage gehört vorher in die Beratung.
- Sich an den sechs Jahren aus älteren Artikeln orientieren. Die Restschuldbefreiung tritt im Regelfall nach drei Jahren ein, das Netz ist aber voll von Texten mit der alten Frist.
- Erwarten, der Eintrag bei der Auskunftei verschwinde mit dem Gerichtsbeschluss. Er folgt den Regeln der Auskunftei und wird später gelöscht — und gerade er, nicht das Gericht, steht meist der Wohnungssuche im Weg.
HÄUFIGE FRAGEN ZUR ROUTE
Ist die Schuldnerberatung wirklich kostenlos?▾
Bei gemeinnützigen und kommunalen Stellen ja, dort ist sie kostenfrei, und die Bescheinigung für das Gericht stellen genau diese anerkannten Stellen aus. Kommerzielle Anbieter gibt es, aber ohne Prüfung der kostenlosen Wege dorthin zu gehen ergibt keinen Sinn.
Welche Schulden bleiben in jedem Fall?▾
Das Gesetz nimmt Forderungen aus vorsätzlich begangener unerlaubter Handlung, aus vorsätzlich verletzter Unterhaltspflicht sowie Geldstrafen und vergleichbare Sanktionen ausdrücklich aus. Ob solche vorliegen, klärt man besser vor dem Start.
Darf man während des Verfahrens arbeiten?▾
Man muss sogar: Die Pflicht zur Erwerbstätigkeit oder zu nachweisbaren Bemühungen gehört zu den Obliegenheiten. Mehrverdienst geht teilweise an die Gläubiger, doch Arbeitsverweigerung gefährdet die Restschuldbefreiung selbst.