МАРШРУТ
Tagesgeld: подушка с процентом
Куда положить подушку на 3–6 месяцев: гарантия 100 000 €, охота за ставками — и Freistellungsauftrag, без которого банк удержит лишний налог.
✓ Проверено: 15.08.2026
Tagesgeld — счёт для подушки безопасности: деньги лежат под процент, но забрать их можно в любой день. Он не заменяет ни расчётный счёт, ни брокерский: на Girokonto лежат деньги на текущие траты, в депозитарии — деньги «на десять лет вперёд», а на Tagesgeld — запас на тот месяц, когда что-то пойдёт не так. Ориентир — три-шесть месячных расходов.
› Подробнее о маршруте
Маршрут из двух шагов. Сначала устройство системы: чем Tagesgeld отличается от Festgeld, докуда достаёт гарантия по вкладам в 100 000 € и почему ставки у разных банков расходятся так сильно. Потом практика: открыть счёт и сразу же подать Freistellungsauftrag, чтобы банк не удерживал лишний налог.
Времени нужно немного: открытие счёта онлайн занимает полчаса, Freistellungsauftrag — несколько кликов. Дальше маршрут стоит 15 минут дважды в год: сверить свою ставку с рынком и при необходимости переехать в другой банк.
ГДЕ ЧАЩЕ ВСЕГО ТЕРЯЮТ ДЕНЬГИ И ВРЕМЯ
- Не подать Freistellungsauftrag. Без него банк удержит 25 % Abgeltungssteuer с каждого евро процентов — включая те 1000 €, которые не облагаются налогом по Sparerpauschbetrag. Вернуть удержанное можно только декларацией и только через год.
- Принять акционную ставку за постоянную. Верхние строчки в сравнениях — это обычно 4–6 месяцев для новых клиентов, дальше ставка падает до тарифа для действующих. Смотреть надо на то, что останется после «медового месяца».
- Держать на Tagesgeld больше, чем нужно. Подушка — не инвестиция; для сумм, которые точно пролежат годами, честнее лестница из Festgeld.
- Хранить больше 100 000 € в одном банке. Гарантия действует на человека и на банк — крупные суммы надо разносить по разным.
ЧАСТЫЕ ВОПРОСЫ ПО МАРШРУТУ
Сколько вообще держать на Tagesgeld?▾
Три-шесть месячных расходов — не зарплат. Считайте по тому, что реально уходит со счёта: аренда, страховки, еда, транспорт. При стабильной работе и без иждивенцев хватает трёх; на фрилансе или срочном контракте реалистичнее шесть.
Нужен ли отдельный счёт — может, хватит расчётного?▾
Технически хватит, практически нет: деньги на счёте для трат тратятся. Отдельный Tagesgeld нужен именно для этого — маленький барьер между вами и подушкой. Проценты идут сверху, но они не главная причина.
Учитывается ли остаток как имущество при обращении за пособиями?▾
Да. И Bürgergeld, и Wohngeld проверяют имущество, хотя необлагаемые суммы у них разные. А вот при продлении ВНЖ накопления работают скорее на вас — они подтверждают обеспеченность. Сами проценты идут в декларацию с первого евро сверх Sparerpauschbetrag.
Стоит ли возиться при нынешних ставках?▾
На подушке в 10 000 € один процентный пункт разницы — это около 100 € в год за разовое открытие счёта и 15 минут раз в полгода. Но главный выигрыш не в процентах: смысл в том, чтобы ремонт машины или доначисление за коммуналку не уходили в овердрафт, который стоит двузначную ставку.
Можно ли открыть без немецкой кредитной истории и SCHUFA?▾
Да. Tagesgeld — счёт для собственных денег, а не кредит: проверяют личность, а не платёжеспособность. Обычно нужны немецкий счёт-донор, документ и налоговый номер. Именно поэтому это чаще всего второй счёт, который новоприбывший открывает без проблем.
ЧТО ОБЫЧНО ИДЁТ СЛЕДОМ
Ежедневные разборы немецкой бюрократии: штрафы, дедлайны, лайфхаки и новые генераторы документов. Подпишитесь, чтобы не искать это всё заново.